Milyen kedvezményeket biztosít a családok részére az új CSOK Plusz otthonteremtési program 2024-től?
A korábban az ötezer fő feletti lakosú településeken elérhető városi CSOK néven ismert Családi Otthonteremtési Kedvezményt 2023. december 31-től megszüntették, helyette 2024-től kedvezményes, államilag támogatott hitel segíti a gyermekvállalást tervező családokat CSOK Plusz néven.
A továbbiakban is megmarad az ötezer fő alatti településeken elérhető falusi CSOK, valamint a Babaváró hitel és támogatás is, megemelt támogatási keretösszeggel.
A kedvezményes hitelkonstrukciót gyermekvállalás előtt álló, és már gyermekes házaspárok is egyaránt igénybe vehetik. Alábbi írásunkban az új CSOK Plusz támogatott hitellel kapcsolatos tudnivalókat ismertetjük.
Mi a CSOK Plusz otthonteremtési program?
A családok számára az egyik legfontosabb tudnivaló az, hogy míg a korábbi városi CSOK egy vissza nem térítendő támogatási lehetőséget jelentett, az új CSOK Plusz valójában egy kamattámogatott hitel, amelyhez meghatározott feltételek teljesülése esetén vissza nem térítendő támogatás is kapcsolódik.
A támogatott kölcsön főként az első gyermeküket váró házaspároknak szól, de azok számára is lehetőség, akiknek van már egy, esetleg két gyermekük, és szeretnének még legalább egy gyermeket vállalni.
Ahogyan a korábban bevezetett Babaváró hitelt és támogatást, úgy a CSOK Plusz-t is csak házaspárok vehetik igénybe.
Az akár 50 millió forintos, legfeljebb 3 százalékos kamatú banki kölcsön az első közös otthon megszerzéséhez vagy a családi otthon bővítéséhez az ország egész területén is igénybe vehető, tehát nemcsak az ötezer főnél nagyobb településeken, hanem a kistelepüléseken is.
A támogatott hitel felhasználható lakásvásárlásra, építkezésre, meglévő ingatlan bővítésére és vásárlással egybekötött épületbővítésre is. Új lakás és meglévő esetében is ugyanakkora összeg vehető igénybe, mivel a támogatás nem tesz különbséget használt és új ingatlan között. Emellett fontos megjegyezni, hogy lakásfelújítás, -korszerűsítés nem szerepel a támogatható célok között, a CSOK Plusz nem alkalmazható ilyen esetben.
Ki igényelheti a CSOK Plusz programot?
Az otthonteremtési kedvezményt kizárólag házaspárok kaphatják meg, egyedülállók, élettársak nem jogosultak rá.
A házaspár mindkét tagjának magyar állampolgárnak kell lennie. Nem magyar állampolgárok abban az esetben jogosultak a kedvezményre, ha legalább három hónapos tartózkodási engedéllyel rendelkeznek.
A családnak legalább egy gyermeket kell vállalnia.
A kedvezményes hitel akkor igényelhető, ha a házaspár hölgy tagja még nem töltötte be a 41. életévét. 2025. december végéig egyelőre akkor is megkaphatja a házaspár a hitelt, ha a hölgy idősebb, viszont igazolni tudják legalább tizenkét hetes várandósságukat.
A házaspár mindkét tagjának büntetlen előéletűnek kell lennie, egyiküknek sem lehet ötezer forintot meghaladó köztartozása, továbbá legalább egyiküknek minimum kétéves TB jogviszonnyal kell rendelkeznie (legfeljebb 30 nap egybefüggő megszakítással, szüneteltetéssel). Ezen kívül a párnak hitelképesnek kell lennie.
A kölcsönre bármelyik igénylő csak egy alkalommal jogosult, továbbá a hitelfelvételnek a támogatott házaspáron kívül nem lehet más szereplője. A családnak az utolsó részfolyósítástól számított tíz évig a lakásban életvitelszerűen bent kell laknia, ez alól adott esetben kivételt képez a meglévő gyermek, akire ez a megkötés nagykorúvá válása után nem vonatkozik.
Mekkora a hitel összege?
A CSOK Plusz kedvezményes, államilag támogatott hitelének összege a meglévő, illetve a vállalt gyermekek számától függően változik.
Ha egy gyermektelen házaspár egy baba vállalását tervezi, a hitel elérhető legnagyobb összege 15 millió forint.
Ha egy gyermektelen házaspár két baba vállalását tervezi, a hitel elérhető legnagyobb összege 30 millió forint. Legfeljebb ekkora összeget vehet igénybe az a család is, amelyik egy meglévő gyermeke mellé egy újabb babát vállal.
Ha egy gyermektelen házaspár három baba vállalását tervezi, a hitel elérhető legnagyobb összege 50 millió forint. Legfeljebb ekkora összeget vehet igénybe az a család is, amelyik egy meglévő gyermeke mellé még kettőt vállal, vagy ha a már két vagy több gyermekkel rendelkező házaspár meglévő gyermekei mellé még egyet vállal.
Gyermekvállalás nélkül a kedvezményes kölcsön nem vehető igénybe, ugyanakkor az elérhető legnagyobb hitelösszeg meghatározásánál a meglévő és a vállalt babákat is figyelembe veszik.
Milyen ingatlanra lehet felvenni a CSOK Pluszt?
A kedvezménnyel az állam célja, hogy fedél legyen a családok feje felett, ezért a hitelt csak lakásvásárlásra lehet fordítani, telek vásárlására nem.
A CSOK Plusz program igényelhető:
- a házaspár első közös ingatlanának megvásárlásához
- meglévő ingatlanból nagyobb vagy magasabb komfortfokozatú lakásba vagy önálló lakóházba költözéshez
- meglévő lakás bővítéséhez
- lakás megvásárlásával egybekötött bővítéséhez
A CSOK Plusz hitelprogrammal az állam valószerű lakáscélok elérését kívánja támogatni. Ennek megfelelően az első közös otthon vásárlása esetében az ingatlan értéke legfeljebb 80 millió forint lehet.
Első közös lakásszerzőkről abban az esetben beszélhetünk, ha a házaspárnak korábban Magyarország területén nem volt olyan ingatlanja, amelyben mindketten tulajdoni hányaddal rendelkeztek. Erről a lakásépítésre vagy -vásárlásra irányuló kölcsönkérelmük benyújtásakor nyilatkozatot kell tenniük.
A korábbi 20% önerő-előíráshoz képest elegendő 10% önrészt felmutatnia a családoknak.
A hitel futamideje 10 évtől 25 évig terjedhet, ami hosszú időre előre kiszámíthatóvá teszi a hitel törlesztését, így jobban tervezhető a családok fizetőképessége, amelyhez a jövőbeli ingatlanvásárlási terveket is hozzá lehet igazítani. A futamidő első évében az igénylőknek csak kamatot kell fizetniük, a tőketörlesztés a második évtől kezdődik meg.
Amennyiben a pár nagyobb ingatlanba költözne, vagy a meglévő épületét bővítené, a CSOK Plusz által támogatott ingatlan értéke legfeljebb 150 millió forint lehet. További feltétel, hogy vásárlás esetén az új lakás vételárának meg kell haladnia a házaspár meglévő ingatlanának forgalmi értékét. Az ingatlanárak megállapításának érdekében független értékbecslő közreműködésére lesz szükség, méghozzá két alkalommal: egyszer a már meglévő, valamint a megvásárolni szándékolt lakás értékének meghatározásához is.
Amennyiben a házaspár meglévő lakásának bővítésére használná fel a hitelt, a meglévő lakás hasznos alapterületét legalább egy 12 m2-es lakószobával szükséges megnövelniük.
Valamennyi konstrukció esetén illetékmentesség is igénybe vehető, melyet az állam 80 millió forintig tud átvállalni.
Az ingatlan hasznos alapterületére szintén vonatkoznak előírások. Meg kell különböztetni, hogy önálló lakóépületről, vagy többlakásos lakóépületben elhelyezkedő lakást érint-e a hitelfelvétel, továbbá, hogy a házaspár hány gyermekkel rendelkezik.
Lakások esetében a hasznos alapterület előírt minimális mértéke:
- egy gyermekkel 40 m2
- két gyermekkel 50 m2
- három vagy több gyermekkel 60 m2
Önálló lakóházak esetében:
- egy gyermekkel 70 m2
- két gyermekkel 80 m2
- három vagy több gyermekkel 90 m2
A hasznos alapterületbe a teraszok nem számíthatóak bele.
Az érintett lakás, illetve önálló lakóház alapterületének meghatározásához természetesen a már meglévő és a vállalt gyermekeket is figyelembe kell venni.
A hitel szempontjából az igénylők vér szerinti és örökbefogadott gyermekei is megfelelőek, ha a gyermek igényléskor még nem töltötte be 25. életévét.
Gyermektelen pár legfeljebb három babát, egy gyermekes pár legfeljebb két babát, míg kettő vagy annál több meglévő gyermekkel rendelkező pár legfeljebb egy babát vállalhat a kölcsön igénybevételéhez.
Mozaik családok esetében a közösen vállalt, a már megszületett közös és a korábbi kapcsolatból származó nem közös gyermekek is számítanak.
A hitelfelvételhez kapcsolódó gyermekvállalási határidők:
- egy gyermek esetén 4 év
- két gyermek esetén 8 év
- három gyermek esetén 10 év
- örökbefogadás esetén +2 év
Milyen támogatások kapcsolódnak a CSOK Pluszhoz?
A vállalt gyermekek után a hitelösszeg egy része támogatássá válhat. A vállalt gyermekszületésnél a második gyermek 10 millió, és minden további gyermek megszületése esetén 10-10 millió forint támogatást fog nyújtani az állam, amely gyakorlatilag a hitelösszeg elengedését, azaz az állam általi előtörlesztését jelenti a családok számára.
Fel kell hívni a figyelmet arra, hogy míg a maximális hitelösszeg megállapításánál a CSOK Plusz program a meglévő gyermekeket is számításba veszi – tehát azok a két gyermekes házaspárok, akik a harmadik babát tervezik, ugyanúgy hozzájuthatnak az 50 millió forintos maximális hitelösszeghez, mint azok a gyermektelen párok, akik három babát vállalnak –, a tartozáselengedés szempontjából viszont csak a futamidő alatt érkező babák számítanak.
További kedvezmény, hogy az első évben nem kell tőkét törleszteni, csak a 3 százalékos kamatot kell fizetni. Miután megszületik a gyermek, a hitelfelvevők egy éves hitelmoratóriumot kérhetnek, azaz a fizetési kötelezettség egy évre felfüggeszthető.
A meghatározott feltételek fennállása esetén a CSOK Plusz otthonteremtési program kedvezményei összekombinálhatóak a falusi CSOK-kal, illetve a Babaváró hitellel és támogatással, amellyel együtt akár 70 millió forint kölcsön is igénybe vehető.
A CSOK Plusz program jelzáloghitel-elengedéssel nem kombinálható ugyanazon gyermekkel kapcsolatban.
Összefoglalás
Összességében a CSOK Plusz segítségével a nagyobb megtakarításokkal nem rendelkező házaspárok is belekezdhetnek a családalapítás folyamatába úgy, hogy közben saját ingatlanhoz juthatnak. A program előnye, hogy a támogatás mértéke jelentősen nő, ha a gyermeket vállalók több babát terveznek.
Minden esetben fontos azonban felhívni rá a figyelmet, hogy a támogatás igénybevételére pályázók körültekintően tájékozódjanak, és meggondoltan döntsenek, hogy a legtöbbet hozhassák ki az elérhető lehetőségekből.
Szincsák Péter
okl. építészmérnök
2024. 01. 21.